wenn die Zinsen auf einem Heim-Equity-Darlehen absetzbar?

Zahlt sich aus hohen Zinsen Kreditkartenschulden mit einem Heim-Equity-Darlehen kann sicherlich helfen finanziell angeschlagenen Familien über die Runden kommen. Und in einigen Fällen die Zinsen auf home equity loan kann Ihre Steuerschuld.

Equity-Darlehen arbeiten können ein paar verschiedene Möglichkeiten. Die erste Option ist eine feste Laufzeit und Betrag. Typischerweise sind diese Hypotheken sind für einen Zeitraum von 5 bis 20 Jahren. Jede Zahlung ist die gleiche und das Darlehen wird am Ende der Laufzeit ausgezahlt. Zum Beispiel, leihen Sie sich $ 20.000 für 10 Jahre zu einem festen Zinssatz und am Ende von zehn Jahren das Darlehen ausgezahlt wird.

Die zweite Alternative ist eine Linie von Krediten durch Ihr Haus gesichert. Die Kreditlinie können steigen oder fallen wie ein Kreditkarte Gleichgewicht tut. Die monatliche Zahlung wird in der Regel auf 1,5% bis 2,5% des ausstehenden Betrags basiert. Wie bei einer Kreditkarte kann dieses Gleichgewicht gehen fast unbegrenzt, solange der Kreditnehmer zahlt die Zinsen und eine geringe Menge der Kreditsumme pro Monat. Viele Institutionen werden am Ende der Linie der Kredit nach zehn Jahren und verlangen, dass die Waage aus in den nächsten zehn Jahren ausgezahlt werden.

Lenders erlauben heute Kreditnehmer Kredite bis zu 100% und sogar 125% des Wertes ihrer Häuser, um Schulden zu konsolidieren. Dies bedeutet, dass, wenn der Hausbesitzer das Haus verkauft, gibt es wenig oder kein Eigenkapital, um die Kosten im Zusammenhang mit der Wohnung Verkauf anfallenden Kosten auf. Diese Kosten können bis zu 10% des Verkaufspreises des Hauses sein, wenn Makler Gebühren und andere Kosten hinzugefügt werden in.

Und im Gegensatz zu den Kreditkarten-Schulden, muss das Eigenkapital abbezahlt sein, wenn Sie das Haus zu verkaufen.
Das können Sie im Loch zu verlassen, wenn Ihre erste und zweite Hypotheken den Wert des Hauses übersteigen. Dies kann ein ernsthaftes Problem sein, wenn Sie gezwungen sind, zu verlegen oder Sie wollen einfach nur Ihr Gehäuse zu verkleinern. Angesichts der Probleme bewirken Wohneigentum, könnten viele Kreditnehmer besser dran, für niedrige Zinsen Kreditkarten.

Die meisten Kreditgeber wollen einen Equity zur Finanzierung stoppen und starten Abschreibung nach zehn Jahren. Das bedeutet, dass am Ende von zehn Jahren haben Sie keinen Zugriff mehr auf die Linie, und es wird eine monatliche Zahlung wie eine Hypothek. Auch Kreditlinien haben gewöhnlich einstellbare Zinsen. Typischerweise werden solche Darlehen wird mit prime anzupassen, so dass in einer Zeit der steigenden Zinsen, können Sie erwarten, mehr zu zahlen jedes Mal Leitzins erhöht.

Im Falle eines Konkurses, muss der Hausbesitzer weiterhin auf dem Home-Equity-Darlehen zu zahlen oder die Möglichkeit der Abschottung vom Inhaber der Equity-Darlehen. Hypothekendarlehen sind nicht in einem Konkurs abgewischt, ebenso wie Kreditkarten-Schulden.

Wie viele Eigenheimkredite Ergebnis in der Zwangsversteigerung? Nach Angaben des National Home Equity Association:

"Etwa 2 Prozent der Heim-Equity-Kreditnehmer standardmäßig auf Darlehen und landen in Zwangsversteigerungsverfahren. Diese Zahl ist vergleichbar mit 1 Prozent für erstklassige Hypothekenkredite und 3 Prozent für staatlich garantierte Hypotheken."

Dies ist logisch, da die meisten Hausbesitzer ihre Häuser zu schützen wird und lassen Sie ungesicherte Kreditkarten nicht bezahlt. Aber was passiert, wenn home equity Darlehen für Schuldenkonsolidierung werden verwendet? Die Verbraucher führen Sie einfach ihre Kreditkarten wieder? Einige Kreditgeber gehen Ausmaß auszahlen Kreditkarten mit Schecks direkt an die Kreditkarten-Unternehmen gesendet. Einige haben sogar verlangen, dass die Karten zerschnitten werden.

Wie gut, dass Abzugsfähigkeit von Zinsen auf die durchschnittliche Kreditnehmer bedeutet, ist ein Thema für die Prüfung. Betrachten wir die Fakten.

Laut einer aktuellen Studie ist die typische non-prime Kreditnehmer 48 Jahre alt und hat ein Jahreseinkommen von 34.000 $. Und die meisten dieser Kredite getroffen werden, um hohen Zinsen Schulden zu konsolidieren oder eines Kindes finanzieren College-Ausbildung.

Quelle: nationale home equity Vereins:

Offensichtlich von der Hypothekenzinsen Abzug zu kommen, muss eine Familie itemize ihre Steuererklärungen. Bei niedrigem Einkommen, itemize sehr wenige kehrt Abzug, während bei sehr hohen Einkommen, fast alles zu tun. So, obwohl die meisten der Reichtum bei niedrigen Einkommensniveau ist in der Form des Gehäuses wird die Hypothekenzinsen Abzug kaum verwendet.

Damit ein Hausbesitzer aus der Hypothekenzinsen Abzug (die Höhe der Zinsen für Ihre Hypothek bezahlt für das Vorjahr) Sie genug aufgeschlüsselt haben muss Abzüge einen Betrag größer als Ihre bestimmten Standard Abzüge insgesamt profitieren. Steuergesetze sorgen für Abzugsfähigkeit von Zinsen unter bestimmten Umständen. Es ist wichtig, dass Sie, wenn es nicht steuerlich absetzbar zu verstehen. Gibt es Grenzen für die Menge des zweiten Hypothek. Besuchen Sie die IRS Website unter http://www.irs.ustreas.gov/prod/forms_pubs/pubs/p93602.htm Regeln auf Abzugsfähigkeit von Zinsen zu überprüfen.

© gary r. crum 2007
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